对于中国的银行而言，即将过去的2013年可谓转折之年，利率市场化的不断推进，银行利差缩小，银行业务转型承压。

一位城商行人士近日向《中国经营报》记者坦言，目前全行感觉“压力山大”，银行业的“阵痛期”即将来临。“对于城商行而言，很多业务开展比较受限，将来会不断进行贷款客户下沉，集中在某一个区域做深、做透。”

过去一年中，许多银行不断进行贷款结构调整，压缩低收益贷款，将有限的贷款规模投入小微企业等收益较高的领域。

“小微企业业务是我们现阶段必须要做的。11月我行刚刚成立了小微金融业务部，并将它独立于公司业务和零售业务之外。”光大银行总行某部门总经理告诉记者。

年末储备贷款项目

临近2013年年底，就职于一家外资行的小刘（化名）格外繁忙。“这几天任务特别重，一方面要通过理财产品等方式来争取存款，另一方面，我们还要储备明年的贷款项目，争取尽快审批完成，元旦一过就开始放款，这样做既是为了开门红的业务增量，也是为了能获得一整年的利息收入。”

“年末这几天我们主要通过存款利率上浮等方式，确保存款不流失，这要依赖平时的客户关系积累。同时我们也在储备一些贷款项目，等明年贷款规模松动的时候再放贷。”某国有银行客户经理表示。

过去一年来，由于互联网产品等理财产品的出现，银行基层网点吸收存款难度加大，贷款投放则受到贷存比的制约。但对于小微企业等高收益业务领域，尽管今年贷款趋紧但银行仍向这些高收益领域进行资源倾斜。

“2014年，我们还是会按照总行制定的方针和战略，在小微企业业务方面加大力度。”平安银行一位内部人士表示。

前述光大银行高管也表示：“通过新成立的小微金融业务部，我们在商圈、产业链和科技聚集区开展业务。对于我们中型银行而言，小微企业业务的发展潜力巨大。”

“中国正在进行的经济结构调整和转型，以及限制政府消费等举措，都可能使2014年银行贷款的潜在风险上升。在银行的贷款投放方面，由于小微企业和个人贷款业务的议价能力强并且节约资本，因此未来对于这块业务的竞争将不断加剧，新的产品和解决方案也将不断出现；对于大中型企业而言，银行将侧重提供整体的金融解决方案。”前述城商行人士认为。

除了小微企业业务领域之外，银行亦关注明年房地产相关业务。相关统计数据显示，2013年以来，银行投向房地产贷款增速有所上升，前三季度新增房地产贷款1.9万亿元，占各项贷款新增额的26.1%，余额同比增长19%，达到14.2万亿元，占各项贷款余额的20.2%。

中诚信国际金融机构评级总监黄灿认为，房地产行业具有典型的周期性特征，房价持续上升增加了银行相关敞口风险，对于与房地产高度相关的中国银行业来说，降低风险集中度、定期开展压力测试，做好应对房价下行期的准备，是非常有必要的。

小微贷款投入仍存争议

尽管客户下沉、向小微贷款转型已经成为许多银行共识，但是银行内部对于小微贷款投放的力度并非没有争议。

工行一位内部人士向记者表示，总行将根据2013年的指标完成情况制定2014年的利润、存款、贷款等主要指标，并将任务分解至每家分行。“其中，小微企业和个人贷款领域的贷款额度将是一个持续博弈的过程，小微贷款的成本高、风险大，它的推进取决于总行的决心和分行的执行力度。”

另外一家国有银行内部人士也透露：“ 对于小微企业贷款，各级政府出台了许多鼓励性的措施。然而在现有情况下，对无抵押的小微企业放贷，风险确实很大，我们银行内部对此也有争议。”

“对于银行而言，向各种信息都不健全、甚至可能存在偷税漏税现象的小微企业发放贷款究竟有没有必要？现在小微企业贷款的一大难点是征信体系没有建立。我们呼吁了很多年，希望政府有关部门公布小微企业的纳税记录，可是始终没有效果。”上海某银行高管向记者表示。

未来在小微企业领域，银行还将与互联网企业正面交锋。支付宝、京东等都纷纷进军小微贷款领域。受到冲击的银行不甘示弱，纷纷在互联网金融领域不断探索。据媒体报道，继招行试水P2P之后，农行、浦发也开始通过和第三方机构合作等方式涉足P2P。

“各种P2P平台今年总规模1500亿元左右，明年至少增加一倍，规模在3000亿至4000亿元，按照货币乘数，由此导致银行可贷款资金减少万亿元以上。银行如果自己做P2P，能够规避存贷比、拨备比等监管，创造中间业务收益。”互联网金融专家余赤平向记者表示。